科华恒盛股票推荐重疾险是身体健康险领域非常重要的保险产品形态

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根据银保监会通知，自今年2月1日起，各保险公司只能销售基于《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》开发的成人重大疾病保险产品（以下简称：2020版定义重疾险）。

和原有产品相比，各险企的新产品都有不同程度的变化，实施分级赔付，保障责任适度提升，整体来看，大公司的产品价格较过去略有下降，而中小公司则在偿付能力等因素影响下，很难再有降价空间。不过，业内人士指出，由于保障责任的不同，不宜将产品价格进行直接对比，消费者选购重疾险还需要结合自身实际情况。

新品渐次亮相

形态变化不大

2月1日以来，大型险企率先推出2020版定义重疾险新品，随后，中小险企也陆续推出了相关产品，但目前关注度较高的是大型险企的产品。“受产品开发备案和销售节奏等因素影响，我们还没大面积推广新产品。”一家中小寿险公司精算负责人对《证券日报》记者表示。

他还表示，2月1日以后险企只能销售2020版定义重疾险，因此，到目前为止各寿险公司理应都已推出了新产品，否则就会面临产品“断档”的情况。不过，有的险企可能还在酝酿新一代拳头产品，再结合销售节奏进行大力推广。

据明亚保险经纪研究发展部负责人卫江山介绍，目前其代理的2020版定义重疾险产品已经有30余款，整体来看，最重要的变化是监管规定的体现，水滴公司总精算师滕辉也表示，新定义重疾险产品形态变化不大，主要体现在重疾定义带来的变化。

对比来看，2020版定义较之前的旧定义有较大不同，例如，建立了重大疾病分级体系，首次引入轻度疾病定义，增加病种数量，适度扩展保障范围。新产品的分级赔付机制也使得旧定义产品在停售之前冲上微博热搜，带动了一波销售，在旧定义产品停售前最后一天，保险营销员为最后“上车”的客户忙到半夜。

而从险企推出的新产品来看，也有其自身的亮点。以某大型寿险公司的重疾险为例，新定义的重疾险疾病保障种类由此前的100种提升到了120种，增加了20种中症的赔付，轻症赔付限额同样是20%，不过病种从50种/3次变为了40种/6次。在这样的基础上，新产品价格比老产品价格略有下降。需要指出的是，由于重疾定义的变化，甲状腺癌进行分级赔付，其风险保费也相应下降，因此，这一降价是与保障调整相匹配的。“不同公司的产品形态不同，很难简单地去直接比价。价格的下降有可能是责任的削减、预定费用的调整等因素；价格的提高，也有可能是增加了保障范围导致。”滕辉表示。

重疾险是身体健康险领域非常重要的保险产品形态，是保险公司最重要的保障型业务之一。据我国重疾发生率表项目统计数据显示，2007年至2018年，重大疾病保险已为消费者提供超过3000款产品，累计承保近2亿人次，累计赔付约180万人次，赔付金额超过1000亿元。目前，重疾险在健康险业务的总保费中占比近60%。因此，重疾定义的变化对健康险行业也将产生重大影响。

市场明显降温

回暖需假以时日

为何2020版定义重疾险产品和此前相比，涨价者居多？目前的市场反应如何？

卫江山表示，新重疾险除了采用新的重疾定义，同时也参考新的中国人身保险业重大疾病经验发生率表，对大多数产品来说，涨价将是常态，部分产品价格可能产品会有下降。同时，在新政策实施之初，保险公司大多会非常严谨地按照监管要求报备产品，不急于进行市场推广，而是先推出部分产品以观察渠道、客户等各方面的反应，后续再进行产品创新升级，形成更多产品体系，价格变化也将逐渐体现出来。

“受偿付能力、再保压力以及长期资产配置的压力等因素影响，中小公司难以持续采取低价重疾策略。”国盛证券分析师马婷婷在近日发布的研报中指出，从中小险企较早推出的2020版定义重疾险来看，价格整体有不同程度的提升。“说明中小公司价格战的底线已经达到，价格战边际缓解，但中小公司仍具备持续的产品吸引力。”该研报指出。

“目前重疾险不仅保重疾，附加轻症责任已经成为标配，而且轻症很多都是多次赔付的，有些重疾产品不仅包含3种必含轻症还有很多其他轻症，轻症虽然单次赔付比重疾少，但发生率高，多次发生的情况也很多，对重疾险的价格影响较大，所以会涨价。”中国精算师协会副秘书长李劲松对《证券日报》记者分析道。

目前，市场对2020版定义重疾险的接受度如何？记者在采访中了解到，2月份，受春节、产品新旧交替等因素影响，重疾险的销售处于低谷期，预计保险公司真正大力推动重疾险销售要进入二季度以后。“旧重疾险停售前，行业销售人员过度营销，严重透支了近期的重疾险市场。”卫江山表示，同时，无论是保险公司还是消费者，目前大多偏谨慎。据人身险再保险市场相关数据透露，2月份重疾险市场规模出现断崖式下跌。“我认为，重疾险市场回暖还需要一些时间，并且会先从少儿重疾险市场开始回暖。”卫江山表示。

滕辉认为，尽管短期市场波动较大，但重疾产品仍旧是国内健康保险市场的刚需，随着保险市场的教育程度和保险认知程度的提升，重疾险用户会逐渐趋于年轻化、高保额化，重疾险将仍然是各险企重点发展的领域。

滕辉还建议消费者在购买重疾险时，可以更倾向于含多次给付类的产品，但不必过于追求病种数量。 ,

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来源：证券日报?冷翠华

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